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随着人们理财意识的增强，向理财师寻求专业帮助的需求也不断上升。各家金融单位也不断推出各种财富管理中心、贵宾理财中心等，通过理财师的专业服务来留住大客户。那么，客户在选择理财师的时候要注意些什么呢？

　　首先需要看理财师的专业资格。一般而言，获得一种得到广泛认可的专业认证，代表着经过了一系列严格的培训和测试。由中国金融理财标准委员会认证颁发的国际金融理财师(CFP)证书是目前国内较高水平的理财师认证。中国金融理财标准委员会是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB)授权颁发CFP证书的机构，该证书在国际理财认证领域内具有很高的声望并被广泛认同。目前国内获此证书者有一千多人。另外，由国家劳动与社会保障部颁发的理财规划师证书也是经过统一培训和考试的资格认证。

　　其次，要对理财师的工作性质有一个正确的认识。很多客户要求理财师直接推荐股票或基金，其实理财师的工作要复杂的多。一般来说理财师要和客户进行充分地沟通，了解客户的财务状况、风险承受能力、理财目标等信息，从专业的角度分析客户财务状况是否适当，分析现有财务资源是否能达成客户的理财目标并做适当的调整。在明确了客户可行的理财目标后，理财师要将客户的现有资产和未来收入进行有机的组合，兼顾资产安全、合理的收益和流动性等方面。随着时间的推移，理财师还要不断评估理财方案的执行效果，通过与客户的沟通进行修改，以适应变化了的目标或市场环境。总之，理财师为客户提供的服务是一个全面而长期的过程，不是销售一两样产品或者让客户短期内实现多少收益那么简单。

　理财案例

　　姚先生是一家国有企业中层干部，今年35岁，年收入12万元。妻子是教师，年收入5万元。现有2002年购买的住房一套，市值约50万元，股票投资20万元，银行一年定期存款9万元，活期存款3万元，无负债，月支出2500-3000元，为8岁的儿子投了一份疾病保险，无理财经验。

　　理财建议

　　
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对于姚先生这类中产阶层家庭，专家建议：

　　第一，可划出部分资金投资于稳健收入项目，如购买国债、储蓄，以提高不动资金的收益率。比如，民生银行的"钱生钱"储蓄理财服务，活期账户最高限额为2万元，定期组合账户的比例可以这么分配：三个月定期10%，半年定期30%，一年定期40%，两年定期20%。近期央行加息预期强烈，人民币理财受到青睐。人民币理财产品的收益主要来自于具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据。

　　第二，这部分群体家庭资产中，房产占有较大的比重，应该很好地加以利用。可以购买靠近商业区或居民密集地段的小户型二手房用于出租，在出租三五年后，再次贷款买房，以今天的房产积累资本，为将来换房提供相对宽松的资金保障。如果对金融性质的投资感到风险太大，可以考虑房地产投资，尽管有关房价泡沫的争论此起彼伏，但购买中低价房不可能出现折价。

　　第三，中等收入家庭保险支出占家庭年收入的10%-15%比较合适，年保费支付额在1万元左右。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险，如购买保额为20万元的万全终身重大疾病保险，保费分20年交。或者买些分红险，风险比较低，中长期回报较高，可以作为分散风险的一种理财工具。

　　第四，教育投资。教育储蓄免利息所得税，但是受到最高限额的限制。可以给孩子投保少儿教育类保险，等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金，可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。

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问：股票市场财富效应吸引了越来越多的眼球，银行推出的理财产品也是让人眼花缭乱。但作为投资者，还是不知如何选购理财产品。请问，挑选理财产品时，该注意些什么？

　　江苏读者唐辉答：挑选理财产品时，应注意以下几个方面。没有100％的安全俗话说，一分耕耘一分收获，在投资上，从来没有坐享太平还获得高额收益的可能。如果您听说某某投资了一个理财产品，最后获利5％以上，那一定是他曾经承担的风险没有最后出现而已。

　　重视管理费在一些新发的理财产品条款中，管理费和报酬提取条款的规定值得投资者重视。您的净收益是将理财产品收益总和减去各类管理费和报酬提取金额后的最终收益。因此，各类费用收或不收，收多少，将直接决定您的理财收益。

　　关注提前终止条款在一些预设条件相对灵活的理财产品设计中，引入了银行提前终止条款。一旦触发提前终止条件，投资者可以在较短的期限内获取约定的收益，但是产品就此终止。请牢记，提前终止并不意味着投资人的损失。因为一旦提前结束，投资人便可在获得预期收益的前提下同时获得资金的流动性，这其实是一举两得的好事情。您完全可以拿提前到期的资金去投资其他同类理财产品。

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据报道，广州市民郑小姐不久前去香港进行“扫货游”，回来还信用卡“卡数”时，利用时间差带来的汇率差价让她很容易就省了钱。

　　最近人民币兑美元的汇率持续走强。“人民币值钱了”，在这个时候到境外旅游无疑是最好的时机。聪明的郑小姐就是看准机会，决定去香港扫货。

　　郑小姐告诉记者，11月2日她在香港一共刷卡消费了3880元港币，由于她手上这张信用卡的刷卡规定，只要在境外消费，一律以美元结算，因此银行自动将她的消费额由3880港元结算成505.6美元。

　　因为信用卡刷卡消费有免息期，回到广州后郑小姐并不急于马上还款。她判断，人民币兑美元应该还会继续走强，因此在还款期之前，希望找到一个可以用最少的人民币换回最多美元的机会。到了11月12日这天晚上，郑小姐通过电话兑汇，按7.4228元人民币兑换1美元的汇率，郑小姐只花3753元的人民币就换回了505.6元的美金，还上了信用卡里的这笔欠款。

　　郑小姐算了一下，如果11月2日当天回到广州就还的话，根据当天中国人民银行授权中国外汇交易中心公布的数据显示，1美元兑换人民币7.4624元，这505.6美元就要用大约3773.5元人民币来换，等了十天，就省了20元。“如果刷多点儿，路费都赚回来了。”郑小姐笑着说。

(一)钱为什么会长眼睛——深刻理解马太效应

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《新约·马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

　　于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人。国王降旨说：“少的就让他更少，多的就让他更多”。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。

　　仔细留意一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应”。比如，负利率这只“看不见的手”，如同国王一样，让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，辛辛苦苦积攒的家财不但没有增值反而贬了值。而善于理财者，则让他们尽享负利率带来的“房产升值”等理财果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。如果“穷人”不改变理财思路，继续保守理财的话，那还是会应验马太福音中的那句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！

　　在理财领域有一句话叫“您不理财、财不理您”，实际是指对理财的用心程度将直接影响您的理财结果。如果加上“马太效应”的规律，您可以估算到您理财的结果将对您最终生活会造成多大的影响。有心人曾经计算过，每年相差1个百分点的收益率在30年后对财富来将产生巨大的差额。也就是说，现在的年轻人是否略花点心思在理财上，将导致截然不同的晚年生活的质量！

　　(二)找出那个赚钱的自己——了解自己的性格特点

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一位哲人说过：“人的思想是万物之因。播种一种观念就收获一种行为，播种一种行为就收获一种习惯，播种一种习惯就收获一种性格，播种一种性格就收获一种命运。”正由于思想的重要性，我们入学必学的课程之一就有思想品德课。而对于投资理财，树立正确的投资理念，养成良好的投资习惯，也是我们投资理财课堂中不可或缺的一部分。

　　树立正确投资理念

　　思想是行动的指南，投资之前，要审视一下自己的理念是否正确。

　　投资有风险

　　我们常听到“投资有风险”，其实这不仅是一个口号。当一批又一批的新股民在羊群效应下冲入如火如荼的股市时，“2.27黑色星期二”和“6.4黑色星期一”让我们深刻地理解了风险的含义。拿2007年2月27日为例，当日沪深股市大幅下跌，各指数跌幅均超过8%，其中上证综指和深成指创出当时市场近10年的最大单日跌幅，两市共800余只个股跌停。许多新股民终于明白，股市不是像挖金矿一样一直都赚钱的。不过这个“明白”也让很多人付出了沉重的代价。就像看到一大群羊往一片肥沃的土地上狂奔，就盲目地跟随，而不警惕察看具体情况，饥饿的豺狼虎豹可能就潜伏在四周，杀机重重。无论做什么投资，都必须谨记风险二字。

　　没有最好，只有最合适

　　有些人因经过市场的大跌后，大有“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的战战兢兢，有风险的一律点滴不沾，这总算安全了吧。但CPI的持续创新高，也让不投资变成了不安全，怎么办？投资什么最好？我们的答案是没有最好，只有最合适。正确的心态是既要有风险意识，又不一味地惧怕，应该正确地评估自己的风险承受能力，选择适合自己风险偏好的投资品种。证监会要求各基金产品应按风险等级适销对人，就是为了保护投资者的利益，而投资者也要学会自我保护。比如追求高风险高收益的可以选择投资股票、股票型基金等，喜欢稳妥、低风险的投资者，混合型、债券型基金都是不错的选择。而最近刚结束发行的首只创新封基国投瑞银瑞福分级基金，在一只基金里给两种不同投资需求的人提供了一个平台，拓宽了现有基金的产品线，对投资者来说是个十足的利好，因为“更多选择更多欢笑”。

　　养成良好的投资

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与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面：经济发展动向、财政金融政策变动、金融机构的种类和特征、利息的种类和分析、外汇汇率动向、股票、不动产价格变动等。能够把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。

　　理财师在进行理财策划时，不能对顾客作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、不动产价格要下跌等断言，因为这样将会误导顾客。

　　原因很简单，在这些方面，人力是无法准确判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面，仅仅为理财师策划提供环境分析信息。

　　另外，受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等，受到市场这一“看不见的手”操纵，特别是汇率和股票价格，靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须不断提高自己的分析判断能力，慎重地为顾客作出判断。

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很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了就不再珍惜。究其原因，你会发现，懒才是其罪魁祸首。

　　有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无故损失几百元甚至几千元。

　　有人懒得去管自己股票账户里的被套股票，由此损失的金钱达几万元，甚至几十万元。曾碰到有人发现自己的股票不再有报价(摘牌)了，才到处问怎么办。

　　忙了整整一年总算赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时关心一下自己已经拥有的财富，从而让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，这是不是很可惜。

　　其实，懒并没有错，错在你没有掌握理财的基本法则，没有找到懒人理财法。

　　理财是很专业的事，是需要时间和精力，更需要智慧。如果你能找到简单的理财方式，你就可以放心去懒了。

　　第一招：书中采金法

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作为个人和家庭，投资有风险，不投资也有风险。我们究竟是要投资的风险，还是接受不投资的风险呢？

　　说起私人理财，一些人就会想到，投资理财不就是将100万元如何变成1000万元吗？在这种认识的指导下，不少人在股市神话、邮市神话和汇市神话的诱惑下，做起了一夜暴富之梦。结果可想而知。一种是来了好运气，初涉市场便中了头彩，从此便以为自己是高人一等。赌瘾一日较一日更盛，最终是输了个精光，从哪里来又回到哪里去，可能还背上了一身的债。另一种是，下得海来，即被海水呛了个够，投入的资本大幅缩水，真恨不得将自己的手剁下来。

　　以上情形的出现，不少人将之归结于技术操作上的原因。其实，除技术原因外，更为重要的是理念上出了问题。至少他们没有认识到，投资工具其实是一柄双刃剑。作为投资者，若想让你的投资有本有息，那么，对不起，这种投资伴随的将是较低的收益。若想让你的投资获得较高的回报，那么，对不起，你将同时承担较高的投资风险。

　　作为个人和家庭，若想打理好自己的私人资本，首先就得树立起正确的理财理念。

　　理念一：任何一种投资工具都是一柄双刃剑，没有最好，也没有更好。

　　理念二：遵循终身快乐理财原则：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。

　　在个人和家庭经济生活中，应建立起三个体系：一是建立起与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。既不当一粒酱豆子打汤吃两餐的“土财主”，又不做超前消费的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，过好幸福生活每一天。

　　二是建立起与个人和家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业特点等相匹配的避险体系，做到未雨绸缪。

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随着近期A股的大幅振荡，许多投资者不得不经受股票账面收益被抹去一大半的 “心痛”，而“请专家帮自己理财”的基金，净值也纷纷下跌。

　　在行情振荡调整时，是不是只能任钱“消瘦”？银行理财专家告诉市民，在考虑投资组合的前提下，选择对的投资品种，可以在市场振荡中获得较稳定的收益。这里，理财专家为市民推荐了几款市场表现不错的组合投资产品。

　　○组合基金 分散风险优势明显

　　11月15日，国泰君安推出“君得益”优选基金计划，发行净值1元，挑选五星级优质基金组合投资，国泰君安和招商、兴业等银行网点正在限量发售。

　　据了解，“君得益”在推广期内限量发行30亿元，最低认购金额为10万元人民币，将主要投资于国内公开发行的证券投资基金，资产配置比例为现金及货币市场基金大于5%、开放式基金 (不含货币市场基金)为30%至95%、封闭式基金为0至30%、申购新股为0至50%。

　　招行郑州分行零售部首席理财师赵磊告诉记者：“国泰君安此举意味着包括券商、基金公司等机构也在调整思路，围绕‘资产配置’积极进行产品创新。”其实招行去年就曾经推出过类似的“基金宝”产品(也叫做“基金中的基金”)，其收益情况好于其他银行理财产品。